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利率高?放款慢?告诉你最近买房贷款为何这么难!

最近,各家银行对于房贷的态度已经不同以往,审批严、放款慢、利率高的情况层出不穷。

如果此时的你刚好在申请购房贷款,又不了解银行房贷政策的形势,可能就要做好遭受定金损失,甚至买卖纠纷的心理准备!

楼市君今天就来给大家科普科普,房贷政策的背后都有哪些规律可循。

1.为什么贷款审核不过关,放不了款

上周有一位姓刘的粉丝给楼市君留言,称自己3月份以儿子的名义买了一套房,但银行在做贷款审核时,认为当事人还款能力不够,提出让她做担保。

在给儿子做担保时,银行又查询发现,刘女士有过几次信用卡还款不及时的记录,于是直接拒贷了,换了一家银行也是如此。一时间不知如何是好。

王小姐更惨,因为买的房子为公寓式住宅,房屋面积又太小,再加上大学毕业时,少不经事的她助学贷款还款逾期了,留下了征信不良的记录,也被银行拒贷,最终导致违约,赔掉了15000元的定金。

对于这种审批不过关而遭到银行拒贷的案例,楼市君向银行内部人士了解到:

银行采取什么样的房贷的政策,首先大的方向上是跟国家政策导向一脉相承,尤其是在最近限购形势趋紧的情况下,再遇上征信不良或者抵押物不够优质的客户,基本上不会审批通过。国家政策的支持与否,影响了未来楼市升温降温的预期,从而影响着银行房贷“抵押物”(房产)的价格,最终影响了银行的信贷投放方向决策。

2.为什么我拿到的利率优惠越来越少

想必最近正在走贷款流程的购房者们都发现了一个问题,按揭公司都不再承诺客户能拿到利率优惠了,而即使某家银行在收件的时候说可能给到你9折优惠,但实际批下来的时候却是基准。

对此,楼市君想说,银行也是要赚钱的啊!

就拿我们个人做投资来说,如果你有100元,肯定会合理分配你的资金,不同投资收益和风险的产品会各投部分资金,不会把钱都投在一个渠道。

对于银行来说也是一样的。

从去年年报来看,绝大多数上市银行的个人房贷不良率都是0.5%以下的,房贷基数大的大行们不良率都不到0.3%。比起全行业(银监会2016年4季度数据)1.74%的不良率低的多。去年,银行找不到多少优质的企业做贷款,把大量额度都挪去了房贷上。因此,很多朋友会发现去年的房贷还是很好批的。但是今年不行了啊,随着全国各地纷纷开始打压房地产投资行为,高杠杆的炒房者或将开始违约,市场上积累了太多的热钱进入房地产领域,而且在一些监管不严的地方产生了猫腻。如一些买通评估方做高估值的情况,还有一些非房贷名义的贷款,比如消费贷等,最终也用于购房,这两样,都一定程度扩大了房贷风险。坦白说,要不是去年其它部类的贷款越来越难放,银行们才不至于做那么多房贷,而且做房贷赚头也是很少的。比如一个基准利率4.9%,再打个9折为4.41%,银行的实际成本大约是4.375%(3.5%的高成本负债/20%的存款准备金),对于银行来说,简直就是蝇头小利了。一边是买房贷款的人越来越多,一边是银行闹钱荒盈利缩小,上调利率那自然是肯定的了。

3.为什么放款那么慢?

解释完以上两个问题,这个问题就不难了。

楼市君最近接触到很多做按揭贷款的朋友,其中有一位表示目前银行放款的速度也是让他焦头烂额,每天受到无数人的威胁利诱,这让他非常痛苦,放款慢,出同贷书也是非常慢。

现在他都跟客户说几乎要3个月以上放款,多的没准等半年。

而购房者这边呢,上个月遇到一个买二手房的,因为房贷迟迟没有放款,导致过不了户。尤其是卖家还等着这钱去买二套房,这头自己的房子卖掉了,那头想买的房子看着看着涨价,真是两边都着急。

对此,楼市君了解到,银行放款顺序是按照房产抵押的他项权证办理的时间顺序,而且是分批次放。如果额度紧,没准上一批次的后面几个人都要拖到下一批次才能放。因此,就需要找专业人士或者熟门熟路的经办人帮你掐好时间。在这里,楼市君也从银行人士口中听到了这样一条规律,“贷款放年头、存款冲年尾”,好歹一年年头额度还是比较松的。因为从收益角度考量,银行会把稍多的贷款资源放去年头,而市场需求旺盛的年份,因此不少银行年尾都会面临贷款额度短缺。但今年的情况较往年严峻,由于去年买房的人太多,导致去年底积压了大批等贷客户,占用了额度,今年又遇到货币收紧政策,放款必然慢啦。

楼市君也咨询了专业人士,给大家提供几条按揭贷款小Tips:

1、配合经办人准备齐贷款所需的全部资料;2、自查资金情况,看流水、收入是否符合贷款要求;3、平时一定要注重个人良好征信的培养;4、做好房子的市场价和评估价存在价差的准备。


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